La pandemia del COVID-19 y la evolución de las tecnologías financieras (fintech) están desafiando a los pagos tradicionales. Las razones son claras: el miedo a que la interacción con billetes y monedas sea un foco de transmisión del virus provocó que muchos establecimientos los prohibieran; el confinamiento ha impulsado las compras por internet; grandes empresas de todo el mundo han solicitado a sus clientes el pago con tarjeta para reducir el contacto físico; los pagos digitales proporcionan mayor nivel de seguridad y protección en las compras; etc.

La situación ha impulsado la apuesta de las empresas y de los consumidores por los canales digitales, donde las fintech cumplen un rol muy importante. Los modelos de negocio basados en interacciones y pagos digitales están en alza, pero ¿cuáles son los más usados por el comercio electrónico y los consumidores en la actualidad? 

Aumento de los pagos digitales en el mundo

Todos los días nos encontramos con noticias como estas: “La mitad de los usuarios abren la aplicación de PayPal para realizar transacciones con criptomonedas”, “La apuesta de Banco Santander por las nuevas formas de pago digital”, “Aumenta la frecuencia de pago a través del móvil”.

Además de ser noticias actuales, también son el claro reflejo de la evolución que están experimentando los pagos digitales en el mundo. La digitalización ha revolucionado desde la manera en que compramos los productos hasta en la que compartimos gastos con amigos. La comodidad, la rapidez y la seguridad son algunas de las grandes ventajas que convierten los pagos digitales en la opción más demandada por los consumidores.

De ahí, que cada vez sea más habitual hacer un Bizum para compartir el gasto de la comida, pagar con el reloj o sonreír a la cámara para finalizar la compra.

El mundo virtual se está convirtiendo en el escenario preferido por los consumidores para realizar sus transacciones cotidianas, especialmente en el sector retail.

 ¿Cuáles son los pagos digitales más usados en la actualidad?

Durante 2020 y 2021, el comercio ha experimentado el aumento masivo de los pagos contactless y la transición hacia el comercio electrónico. Los pagos digitales ya eran una realidad antes del 2020, pero se han acelerado con la llegada de la misma. A continuación, vamos a resumir la situación de los pagos por zona geográfica:

Estados Unidos

Una de las grandes tendencias estadounidenses en el sector de los pagos es el crecimiento del comercio contextual: la gente puede comprar cualquier cosa, en cualquier momento y en cualquier lugar, en solo un clic. Ya no podemos decir que es una iniciativa para el futuro del comercio electrónico, sino para el presente. Como señala la Revista Oficial del Ecosistema de Pagos Comerciales, Positivity, “en Estados Unidos, las plataformas sociales como Facebook, Instagram o Pinterest utilizan referencias a sitios de comercio electrónico y están trabajando en la construcción de su propia experiencia de pago para los usuarios”.

El comercio electrónico representa más del 20% del total de las ventas al por menor en las economías avanzadas, como la de EEUU y Reino Unido. Los pagos digitales y las transacciones a distancia han crecido en los últimos años, no solo por el efecto pandemia, sino por la comodidad y la seguridad que aportan. Destacan plataformas como Google Wallet, PayPal y Amazon Payments.

Algunos de los últimos avances en el sector de los pagos estadounidenses han sido:

  • La asociación de Google con Wise y Western Union para ofrecer servicios de transferencia de dinero internacional a través de su aplicación de pagos.
  • Los gigantes tecnológicos internacionales Google, Amazon, Apple y Facebook han mostrado interés en el UPI (interfaz de pagos unificados). Google lo ha usado para cambiar los pagos de comercio electrónico en la India de los basados en tarjetas a los basados en cuentas. Su éxito ha animado a la Fed (Junta de la Reserva Federal) de EEUU a adoptar un enfoque similar en la generación de infraestructuras de pago.

Europa

Un estudio realizado por la revista Positivity sobre El ecosistema de pagos para comerciantes asegura que “la PSD2 y los pagos instantáneos están acelerando la innovación en torno a los pagos Account-to-Account (A2A) en Europa. Con los monederos digitales, cada vez más vinculados a las cuentas bancarias, la popularidad de las transferencias bancarias va más allá de la fuerte cuota de pagos directos”.

Al igual que en Estados Unidos, en Europa también las plataformas sociales como Facebook, Instagram o Pinterest están trabajando en la construcción de su propia experiencia de pago para los usuarios. Los especialistas en el sector de los pagos destacan el cambio de adquisición en Europa. Las nuevas necesidades del mercado son complejas y obligan a reevaluar la propuesta de valor. Por encima de todo, debemos proporcionar valor al cliente y ayudar a las pequeñas empresas a encontrar soluciones flexibles sin realizar una inversión grande o costosa. (Irfan Rasmally)

En cuanto a los métodos de pago más usados, “el pago por factura ha estado y sigue estando muy extendido en la región DACH, donde los comerciantes permiten a los consumidores elegir y probar primero los productos de los catálogos y pagarlos después”. Según el último informe del EHI Retail Institute alemán sobre los pagos en línea, “el 34% de las ventas de comercio electrónico de 2020 se pagaron después de la entrega (pago en factura).

Esta forma de pago es muy popular en Europa, Australia y Estados Unidos, pero es muy probable que se extienda a Oriente Medio, el Sudeste Asiático y África, donde están surgiendo nuevos actores.

Reino Unido

Es el tercer mercado de eCommerce más grande del mundo. Según el ICEX, está aumentando el uso de sistemas de pago BNPL y carteras digitales. Este crecimiento ha sido impulsado por las ventas en línea a través de dispositivos móviles (13% anual), ordenadores (6% anual) y servicios de pago BNPL, como AfterPay o Klarna. “Este último método de pago en línea es el que más rápido ha aumentado en la región, duplicando la tasa de crecimiento anual de las transferencias bancarias y triplicando la de los monederos digitales”.

Sirva de ejemplo el modelo de negocio de AfterPay, que permite completar una compra sin haber pagado la mercancía. El cliente recibe las instrucciones de pago, puede pagar a través del portal del consumidor/App o mediante transferencia bancaria. Además, puede pausar el pago o convertirlo en un plan de pago a plazos.

Cabe destacar las estrategias de banca abierta. Reino Unido ha sido muy proactivo en este campo en comparación con los países de Europa Continental, gracias al trabajo de las fintech y la apertura del mercado.

En cuanto al efectivo, se cree que representará solo el 7% de las compras en tiendas en 2024, según Worldpay.

 China

Más de 850 millones de personas usan los pagos móviles, de media tres veces al día, en China. De ese total, el 85% son a través de códigos QR. Un ejemplo de la expansión de sus iniciativas: Tencent se ha asociado con el aeropuerto de Ámsterdam Schiphol para permitir a los clientes chinos realizar compras mediante WeChat Pay.

Llama la atención cómo los consumidores chinos, en particular los millennials, son cada vez más digitales. Desde hace varios años, los pagos se hacen casi exclusivamente escaneando códigos QR. Pese a la pandemia del COVID-19, China no ha reducido el crecimiento del consumo digital chino. Al contrario, ha visto un crecimiento de la digitalización tanto en el comercio electrónico como en la adopción de los pagos móviles, la transformación de los negocios tradicionales y la compra de alimentos.

Expertos como Jonathan Quin, director de Estrategia de Ant Group y Alipay, creen que las empresas del resto del mundo deberían estar preparadas para captar rápidamente estas tendencias de consumo en medio de una recuperación mundial que, según la OCDE, estará liderada por las economías en desarrollo de Asia.

Conclusiones sobre los pagos digitales más usados

En general, las tarjetas de crédito o débito, los pagos móviles, los pagos con código QR y las superapps son algunos de los métodos más utilizados a nivel mundial, pero existen importantes diferencias entre los pagos más usados en función del país. Por ejemplo, Suecia es el país europeo con menos efectivo, mientras que España es la región con más efectivo de toda la Eurozona.

Problemas como la fricción en las transacciones o la falta de compatibilidad entre los dispositivos y NFC siguen siendo relevantes. Y al mismo tiempo, gran parte de la sociedad sigue decantándose por los pagos físicos.

Sin embargo, la industria de los pagos avanza hacia la digitalización. La tecnología ha cambiado las reglas del juego para los comerciantes. No solo ha abierto nuevos mercados, sino que también ha modificado el comportamiento habitual de los consumidores, creando nuevas oportunidades. Todavía queda mucho camino por recorrer, pero la privacidad, la seguridad y la comodidad seguirán marcando el camino de los pagos digitales.

Mientras en Europa crece el número de usuarios que se unen a los pagos digitales y se refuerza la legislación a través de la aprobación de la PSD2, en África se incrementan los pagos por teléfono, en América Latina aumenta la popularidad de los pagos con códigos QR y la tecnología contactless, y en Asia ganan adeptos las aplicaciones de pago móvil que permiten abonar facturas o comprar en establecimientos.

¿Tienes dudas acerca de los pagos digitales más usados? En PayXpert, podemos ayudarte.