La pandémie de la COVID-19 et l’évolution des technologies financières (Fintech) remettent en question les paiements traditionnels. Les raisons sont claires: la crainte que l’interaction avec les billets de banque et les pièces de monnaie puisse être une source de transmission du virus a conduit de nombreuses entreprises à les interdire; le confinement a boosté les achats en ligne; les grandes entreprises du monde entier ont demandé à leurs clients de payer par carte pour réduire les contacts physiques; les paiements numériques fournissent un niveau de sécurité et de protection plus élevé dans les achats, etc…

Cette situation a stimulé l’engagement des entreprises et des consommateurs vers les canaux numériques, où la Fintech joue un rôle très important. Les modèles commerciaux basés sur les interactions et les paiements numériques sont en plein essor, mais quels sont les plus utilisés par l’e-Commerce et les clients d’aujourd’hui?

L’essor des paiements numériques dans le monde

Chaque jour, nous lisons des nouvelles comme celles-ci: « La moitié des utilisateurs ouvrent l’application PayPal pour effectuer des transactions avec des cryptomonnaies », « l’engagement de Banco Santander vers des nouvelles formes de paiement numérique », « La fréquence des paiements mobiles est en augmentation ».

En plus d’être des nouveautés actuelles, elles reflètent clairement l’évolution que connaissent les paiements numériques dans le monde. La numérisation a tout révolutionné, de la manière dont nous achetons les produits à la façon dont nous partageons les dépenses avec les amis. Confort, rapidité et sécurité sont les avantages majeurs qui font des paiements numériques l’option la plus recherchée par les consommateurs.

Il est donc de plus en plus courant de payer via Paym pour partager les frais d’un repas, payer avec votre montre, ou sourire à la caméra pour finaliser un achat.

Le monde virtuel devient la plateforme préférée des consommateurs pour effectuer leurs transactions quotidiennes, surtout dans le secteur du commerce de détail.

Quels sont les paiements numériques les plus utilisés aujourd’hui?

En 2020 et 2021, la vente au détail a connu un augmentation massive des paiements sans contact et la transition vers l’e-Commerce. Les paiements numériques existaient avant 2020, mais se sont accélérés avec l’arrivée de la pandémie. Nous avons résumé ci-dessous la situation des paiements par zone géographique:

États-Unis

L’une des grandes tendances dans les paiements aux États-Unis est la croissance du commerce contextuel: les gens peuvent tout acheter, n’importe quand, n’importe où, en un seul clic. Il ne s’agit plus d’une initiative pour l’avenir de l’e-Commerce, mais pour le présent. Comme le souligne le Magazine Officiel de l’Écosystème des Paiements Marchands, Positivity, « aux États-Unis, les plateformes sociales comme Facebook, Instagram ou Pinterest utilisent des sites e-Commerce comme références et travaillent sur l’élaboration de leurs propres expériences de paiement pour les utilisateurs. »

L’e-Commerce représente plus de 20% du total des ventes au détail des économies développées comme les États-Unis ou le Royaume-Uni. Les paiements numériques et les transactions à distance se sont développés ces dernières années, non seulement à cause de la pandémie mais aussi grâce au confort et à la sécurité qu’ils procurent. Des plateformes comme Google Wallet, PayPal, et Amazon Payments se distinguent.

Voici quelques-uns des derniers développements du secteur des paiements aux États-Unis:

  • Le partenariat de Google avec Wise et Western Union pour offrir des services de transfert d’argent international via son application de paiement.
  • Les géants internationaux de la Tech comme Google, Amazon, Apple et Facebook ont montré leur intérêt pour l’UPi (Interface Unifié des Paiements). Google l’a utilisée pour faire passer les paiements e-Commerce en Inde, d’un système à base de carte à un système à base de compte. Sa réussite a encouragé l’US Fed (Réserve Fédérale des États-Unis) à prendre une approche similaire pour créer une infrastructure de paiements.

Europe

Une étude du magazine Positivity sur l’Écosystème des Paiements pour les Commerçants déclare que « la PSD2 et les paiements instantanés accélèrent l’innovation autour des paiement Compte-à-Compte (A2A) en Europe. Les portefeuilles numériques étant de plus en plus liés aux comptes bancaires, la popularité des virements bancaires dépasse la forte part des paiements directs. »

Comme aux États-Unis, les plateformes sociales comme Facebook, Instagram ou Pinterest travaillent également sur l’élaboration de leur propre expérience de paiement pour les utilisateurs en Europe. Les spécialités du secteur des paiements soulignent le changement de l’acquisition en Europe. Les nouveaux besoins du marché sont complexes et nous obligent à réévaluer la proposition de valeur. Avant tout, nous devons apporter de la valeur au client et aider les petites entreprises à trouver des solutions flexibles sans un investissement important ou coûteux (Irfan Rasmally).

Comme pour les méthodes de paiement les plus utilisées, « le paiement par facture a été et reste très répandu dans la région DACH, où les commerçants permettent aux clients de d’abord choisir et d’essayer les produits sur catalogues et de payer ensuite. » Selon le dernier rapport de l’institut allemand EHI Retail sur les paiements en ligne: « 34% des ventes e-Commerce en 2020 ont été payées après la livraison (paiement sur facture).

Cette forme de paiement est très courante en Europe, en Australie et aux États-Unis, et il est très probable qu’elle se répande au Moyen-Orient, en Asie du Sud-Est et en Afrique, où de nouveaux acteurs sont en train de voir le jour.

Royaume-Uni

Il s’agit de la troisième plus grande place e-Commerce au monde. Selon ICEX, l’utilisation des systèmes de paiement BNPL et des portefeuilles numériques est en augmentation. Cette croissance est portée par les ventes en ligne via les appareils mobiles (13% sur un an), les ordinateurs (6% sur un an) et les services de paiement BNPL, comme AfterPay ou Klarna. « Ce dernier est la méthode de paiement en ligne à la plus forte croissance dans la région, doublant le taux de croissance annuel des virements bancaires et triplant celui des portefeuilles numériques. »

Un exemple est le modèle commercial d’AfterPay, qui permet d’effectuer un achat avant de devoir payer la marchandise. Le client reçoit les consignes de paiement, peut payer via le portail/l’application client ou par virement bancaire. De plus, il peut mettre en pause le paiement ou le convertir en un plan de paiement échelonné.

Les stratégies d’Open Banking méritent d’être soulignées. Le Royaume-Uni a été très proactif dans ce domaine, comparé aux pays d’Europe continentale, grâce au travail des Fintech et à l’ouverture du marché.

Quant à l’argent en espèces, il ne représenterait plus que 7% des achats en magasin d’ici 2024, selon Worldpay.

Chine

Plus de 850 millions de personnes utilisent les paiements mobiles en Chine, en moyenne trois fois par jour. Sur ce total, 85% se font par codes QR. Un exemple de l’expansion de ces initiatives: Tencent s’est associée avec l’Aéroport Schiphol d’Amsterdam pour permettre aux clients chinois d’effectuer leurs achats via WeChat Pay.

Il est frappant de constater à quel point les consommateurs chinois, en particulier les milléniaux, sont de plus en plus numériques. Depuis plusieurs années, les paiements se font presque exclusivement en scannant des codes QR. Malgré la pandémie de la COVID-19, la Chine n’a pas ralenti la croissance de la consommation numérique chinoise. Au contraire, elle a connu une croissance dans la numérisation, à la fois de l’e-Commerce et dans l’adoption des paiements mobiles, la transformation des commerces traditionnels et des épiceries.

Des experts tels que Jonathan Quin, Directeur de la Stratégie chez Ant Group et Alipay, pensent que les entreprises du reste du monde doivent être prêtes à s’approprier rapidement ces tendances des consommation dans le cadre d’une couverture mondiale qui, selon l’OCDE, sera menée par les économies en développement d’Asie.

Conclusions sur les paiements numériques les plus couramment utilisés

En général, les paiements par carte de crédit ou de débit, mobiles, ou par code QR et les super applications font partie des méthodes les plus utilisées dans le monde, mais il existe des différences importantes entre les paiements les plus utilisés par pays. Par exemple, la Suède est le pays européen avec le moins d’argent en espèces, tandis que l’Espagne est le pays avec le plus d’argent en espèces en circulation de la zone Euro.

Des enjeux comme la friction dans les transactions ou le manque de compatibilité entre des appareils et la NFC sont toujours d’actualité. En même temps, une grande partie de la société opte encore pour les paiements physiques.

Cependant, le secteur des paiements évolue vers la numérisation. Les technologies ont changé les règles du jeu pour les commerçants. Elles ont non seulement ouvert la porte à de nouveaux marchés, mais elles ont également changé le comportement des consommateurs, en créant de nouvelles opportunités. Il reste encore du chemin à parcourir, mais la confidentialité, la sécurité et le confort continueront à ouvrir la voie aux paiements numériques.

Tandis qu’en Europe, le nombre d’utilisateurs adhérant aux paiements numériques est en augmentation et que la législation est renforcée par l’adoption de la PSD2, en Afrique, les paiements par téléphone augmentent, en Amérique Latine, les paiements par code QR et la technologie sans contact gagnent en popularité, et en Asie, les applications de paiement mobile qui permettent de payer les factures ou les achats en boutique se développent.

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