Pour les e-commerçants présents dans plusieurs pays, l’acceptation des paiements repose rarement sur une route unique.
Une transaction en ligne qui obtient de bons résultats auprès d’un acquéreur sur le marché national du commerçant peut ne pas produire le même résultat lorsque le client, l’émetteur ou la devise change. Les incidents techniques, les évolutions de la politique de risque d’un acquéreur et les comportements de paiement locaux peuvent également déterminer si un paiement valide parvient jusqu’à l’autorisation.
La multi-acquisition permet aux marchands d’accéder à plusieurs routes d’acquisition. Cependant, sa valeur va bien au-delà d’une simple connexion de secours.
Lorsqu’elle s’appuie sur la bonne passerelle de paiement, une logique de routage adaptée et une infrastructure opérationnelle appropriée, la multi-acquisition peut aider les marchands à optimiser l’acceptation des paiements, à renforcer la résilience de leur infrastructure de paiement, à soutenir leur expansion internationale et à conserver davantage de flexibilité dans leur stratégie d’acquisition.
Qu’est-ce que la multi-acquisition ?
Un acquéreur est l’établissement financier ou le prestataire de paiement qui traite les transactions par carte pour le compte d’un marchand sur un ou plusieurs réseaux de cartes.
Dans un modèle reposant sur un acquéreur unique, toutes les transactions éligibles suivent généralement la même route d’acquisition. Dans un modèle multi-acquéreurs, le marchand ou son prestataire de services de paiement peut se connecter à plusieurs acquéreurs et router les transactions selon des critères prédéfinis.
Ces critères peuvent inclure :
- Le pays d’émission de la carte
- Le marché du marchand
- La devise de la transaction
- Le moyen de paiement ou le réseau de cartes
- Les performances historiques de la route
- Le profil de risque du marchand
- La disponibilité de la route
- Les exigences commerciales ou de règlement
La multi-acquisition fournit ainsi l’infrastructure nécessaire au fonctionnement de fonctionnalités telles que le smart routing et le cascading. Une configuration réellement efficace nécessite davantage qu’une liste de partenaires acquéreurs. Elle exige la capacité technique de déterminer quelle connexion doit traiter chaque transaction éligible.
Comment la multi-acquisition peut soutenir l’acceptation des paiements en ligne
Différents acquéreurs peuvent produire des résultats différents pour des transactions apparemment similaires.
Ces disparités peuvent être influencées par leurs relations avec les émetteurs, leur couverture géographique, les devises prises en charge, leurs paramètres de risque, leur connectivité avec les réseaux de cartes et la qualité des données échangées lors de l’autorisation.
Pour un marchand international, faire transiter toutes les transactions par un acquéreur situé dans un seul pays n’est pas toujours l’approche la plus appropriée. Une connexion d’acquisition locale peut permettre de présenter une transaction d’une manière mieux adaptée au marché du client, à l’infrastructure locale des cartes et aux attentes de l’émetteur.
La multi-acquisition peut offrir à une passerelle de paiement la flexibilité nécessaire pour diriger, par exemple, une carte émise en France vers une connexion d’acquisition française appropriée, tout en utilisant une autre route pour une carte espagnole, italienne ou allemande
L’acquisition locale ne garantit pas l’approbation. La décision finale d’autorisation revient toujours à l’émetteur. Cependant, la sélection d’une route davantage alignée sur la géographie, la devise et les caractéristiques de la transaction peut s’inscrire dans une stratégie plus globale d’optimisation de l’acceptation.
Les recommandations du secteur identifient régulièrement la géographie, la devise, le type de transaction et les performances historiques des routes parmi les facteurs utilisés pour le routage multi-acquéreurs.
Soutenir l’expansion internationale
Le recours à la multi-acquisition devient souvent plus pertinent lorsqu’un marchand se développe dans de nouveaux pays.
Un marchand peut être amené à prendre en compte :
- La capacité de son acquéreur actuel à prendre en charge le marché cible
- La disponibilité des réseaux de cartes locaux
- La possibilité d’acquérir les transactions dans la devise concernée
- La manière dont les émetteurs transfrontaliers identifient les transactions
- La présence éventuelle d’une concentration inhabituelle de refus sur la route existante
- Le fonctionnement du règlement et du rapprochement sur les différents marchés
Le recours à un acquéreur local ou mieux adapté au marché peut aider le marchand à faire évoluer sa structure de paiement sans remplacer l’ensemble de ses relations commerciales existantes.
Par exemple, une entreprise peut souhaiter conserver un contrat d’acquisition parce qu’il comprend des conditions négociées ou des accords de crédit établis, tout en ajoutant une autre route vers un nouveau marché. Une passerelle multi-acquéreurs peut permettre de conserver la route existante tout en intégrant des options d’acquisition supplémentaires au sein d’une architecture de paiement coordonnée.
Cette flexibilité peut être particulièrement précieuse pour les marchands qui se développent de l’Espagne vers la France, ou de la France vers d’autres marchés européens.
Renforcer la résilience de l’infrastructure de paiement
La multi-acquisition peut également réduire la dépendance à l’égard d’une seule route.
Une connexion d’acquisition peut devenir temporairement indisponible pour différentes raisons telles que :
- Un incident technique
- Une instabilité du réseau
- Une opération de maintenance
- Un délai d’expiration lors du traitement
- Une interruption de service survenue ailleurs dans la chaîne de paiement
Si une autre route éligible est disponible, la plateforme de paiement peut être en mesure de rediriger les nouvelles transactions ou de faire basculer certaines tentatives ayant échoué vers une autre route, conformément aux règles configurées.
La multi-acquisition peut également offrir une flexibilité à plus long terme si un acquéreur modifie sa politique de risque, cesse de prendre en charge une activité particulière ou ne répond plus aux exigences opérationnelles d’un marchand.
Cela ne signifie pas que chaque paiement refusé doit faire l’objet d’une nouvelle tentative. En cas de refus définitif, de suspicion de fraude ou de décision spécifique de l’émetteur, la transaction ne doit pas être réacheminée de façon répétée via des canaux ou routes alternatives dans le but d’obtenir une autorisation. Les règles de routage et de cascading doivent distinguer les incidents techniques récupérables ou les refus temporaires des résultats non récupérables.
Multi-acquisition, smart routing et cascading
Ces termes sont liés, mais ne sont pas interchangeables.
- Multi-acquisition
La multi-acquisition donne accès à plusieurs connexions d’acquisition. - Smart routing
Le routage intelligent, ou smart routing, sélectionne une route appropriée avant la soumission de la transaction. La décision peut prendre en compte des critères tels que le pays d’émission, la devise, le moyen de paiement, les indicateurs de risque et les performances historiques. - Cascading
Le cascading est un mécanisme contrôlé de basculement vers une solution de repli. Si la première tentative ne peut pas être traitée pour un motif éligible, la plateforme peut la soumettre par l’intermédiaire d’une autre route.
Le smart routing vise à optimiser la première tentative. Le cascading peut contribuer à récupérer certaines transactions lorsque la route initiale n’a pas abouti. Tous deux dépendent de l’accès à plusieurs routes et d’une passerelle capable d’appliquer des règles de décision appropriées. La solution ecommerce de PayXpert inclut la multi-acquisition, le smart routing et le cascading parmi ses fonctionnalités de paiement en ligne.
Pourquoi la connexion technique est importante
La multi-acquisition ne se limite pas à agréger plusieurs acquéreurs.
La connexion à plusieurs acquéreurs crée une complexité opérationnelle et technique, notamment :
- Des protocoles de connexion différents
- Des réponses d’autorisation différentes
- Des structures tarifaires différentes
- Des calendriers de règlement différents
- Plusieurs formats de rapprochement
- Des fonctionnalités propres à chaque acquéreur
- Des exigences de suivi distinctes
- Des processus différents en matière de risque et de conformité
La qualité et la profondeur de chaque connexion déterminent l’efficacité avec laquelle elle peut être utilisée.
Une connexion directe peut fournir des données de transaction plus riches et un meilleur accès aux fonctionnalités d’un acquéreur qu’une chaîne faisant intervenir plusieurs intermédiaires. Lorsque les données sont réduites ou normalisées à travers plusieurs couches, certaines informations ou fonctionnalités propres à l’acquéreur peuvent devenir indisponibles.
Les marchands doivent donc regarder au-delà du nombre d’acquéreurs proposés par un prestataire. Les questions pertinentes comprennent :
- La connexion est-elle directe ?
- Quelles données de transaction sont conservées ?
- Les règles de routage peuvent-elles utiliser les informations relatives à l’émetteur, à la devise et au marché ?
- Comment les codes de réponse sont-ils normalisés ?
- Les performances peuvent-elles être suivies par route ?
- Comment les règlements et le rapprochement sont-ils consolidés ?
- Qui contrôle les modifications apportées à la connexion ?
- Combien d’intermédiaires techniques interviennent pour atteindre l’acquéreur ?
L’efficacité de la multi-acquisition dépend de la capacité de la connectivité, de la logique de routage et du contrôle opérationnel à fonctionner ensemble.
Pourquoi la multi-acquisition ne convient pas à tous les marchands
La multi-acquisition introduit des coûts et une complexité supplémentaire. Il ne constitue pas automatiquement la bonne solution pour toutes les entreprises.
Sa pertinence augmente généralement lorsqu’un marchand :
- Traite globalement des volumes de paiement importants
- Vend notamment sur plusieurs marchés avec des volumes suffisants
- Constate des différences significatives dans les taux d’acceptation selon les pays
- A besoin de résilience face aux problèmes de disponibilité des routes
- Dispose de relations d’acquisition existantes qu’il souhaite conserver
- A besoin de plusieurs devises ou d’une acquisition locale
- Souhaite mieux contrôler le routage des paiements
Pour un marchand de plus petite taille opérant sur un seul marché, les avantages opérationnels peuvent ne pas justifier une configuration plus complexe. La décision doit reposer sur les données de transaction, la couverture des marchés et les projets de croissance du marchand, plutôt que sur les seules fonctionnalités de l’infrastructure.
Mesurer l’efficacité de la multi-acquisition
L’ajout de routes ne suffit pas, à lui seul, à optimiser les performances des paiements.
Les marchands ont besoin d’une vue consolidée des éléments suivants :
- Le taux d’acceptation par acquéreur
- Le taux d’acceptation par pays de l’émetteur
- Les refus temporaires, définitifs et techniques
- La disponibilité des routes
- Les parcours 3D Secure avec challenge et sans friction
- La récupération des transactions grâce au cascading
- Le temps de traitement
- Le moyen de paiement
- La devise
- Le règlement et le rapprochement
Le taux d’acceptation doit également être interprété avec prudence. Tous les refus ne représentent pas un chiffre d’affaires récupérable, et les décisions d’approbation restent du ressort de l’émetteur. L’objectif est d’identifier les situations dans lesquelles des transactions légitimes peuvent être affectées par une route inadaptée, des données incomplètes ou une limitation technique.
Des tableaux de bord en temps réel et des rapports détaillés peuvent aider les marchands à comparer le comportement des routes et à effectuer des ajustements contrôlés, plutôt que de s’appuyer sur des suppositions.
La question essentielle concernant les besoins en multi-acquisition
La multi-acquisition va bien au-delà de la réduction de la dépendance à une seule route de paiement.
Pour les marchands, la question essentielle n’est pas simplement : « À combien d’acquéreurs pouvons-nous accéder ? », mais plutôt : « Avec quelle efficacité chaque route peut-elle être sélectionnée, surveillée et rapprochée ? »
La multi-acquisition est intégré à l’infrastructure de paiement de PayXpert plutôt que proposé comme une fonctionnalité isolée.
PayXpert peut permettre aux marchands de connecter leurs routes d’acquisition existantes à sa passerelle de paiement, afin de les aider à conserver, lorsque cela est approprié, les conditions commerciales ou les dispositifs opérationnels déjà établis. Les marchands peuvent ensuite compléter ces routes par des connexions d’acquisition supplémentaires via le réseau de facilitation de paiement de PayXpert, l’activité d’acquisition de PayXpert ainsi que les réseaux de cartes transfrontaliers et les moyens de paiement alternatifs pris en charge.
Cela permet de créer une structure flexible dans laquelle les besoins de paiement du marchand guident la sélection des routes.
L’objectif n’est pas d’ajouter inutilement des connexions. Il s’agit de construire une configuration d’acquisition qui reflète les marchés, les devises, les relations existantes et les priorités du marchand en matière de performance des paiements.
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Mentions légales : cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou professionnel. Les résultats du routage des paiements, notamment les taux d’acceptation et les délais de traitement, varient en fonction des politiques des émetteurs, de l’infrastructure technique et des conditions du marché.
