La tecnologia e l'era digitale stanno innescando grandi cambiamenti in tutti i settori dell'economia. L'applicazione della tecnologia nella sfera finanziaria ha dato origine al fenomeno fintech, che deriva dalle parole inglesi financial technology e si riferisce all'unione di tecnologie digitali e servizi finanziari.
All'interno del quadro fintech, troviamo una moltitudine di aree diverse, chiamate anche nicchie, che vanno dalla finanza alternativa, criptovalute e finanza personale, ai metodi di pagamento, servizi transazionali e neobank, tra gli altri.
Questo post si concentra sul segmento dei metodi di pagamento, dove è in corso una vera e propria rivoluzione dovuta all'emergere di nuove alternative (portafogli digitali, piattaforme blockchain, pagamenti di bollette telefoniche, ecc.)
Perché è la principale nicchia fintech del 2021?
L'impatto delle fintech sui mezzi di pagamento ha innescato una rivoluzione dovuta all'emergere di nuove alternative digitali, come i portafogli elettronici o le piattaforme P2P (peer-to-peer). A questo fenomeno dobbiamo aggiungere la crisi di salute pubblica causata dal COVID-19, che ha messo l'economia globale in una situazione di incertezza.
Nel settore dei pagamenti, una serie di tendenze nel comportamento dei consumatori e delle imprese hanno accelerato:
In breve, mezzo decennio di cambiamento ha avuto luogo in pochi mesi in aree che sono lente ad evolvere, come i modelli operativi di pagamento. Tuttavia, i cambiamenti non sono stati uniformi tra i settori o le aree geografiche nella prima metà del 2020, secondo il McKinsey Global Payments Report:
In Europa, le differenze nel comportamento di acquisto tra i paesi si sono ridotte drasticamente, dato che molti consumatori più anziani si sono rivolti allo shopping online per la prima volta.
Tuttavia, la pandemia COVID-19 non è stata l'unico fattore scatenante della rivoluzione tecnologica finanziaria. Molto prima, sono iniziati i cambiamenti della tecnologia blockchain, dell'intelligenza artificiale, dell'internet delle cose e del quantum computing.
I mezzi di pagamento includono tutte quelle entità il cui obiettivo principale è quello di fornire servizi di pagamento, principalmente online, attraverso dispositivi mobili e piattaforme elettroniche. È il segmento più rilevante all'interno del settore fintech e comprende:
Gli schemi di pagamento locali che diventano internazionali, l'ascesa del software APM (Application Performance Management) che riduce i costi di elaborazione dei commercianti e apre nuovi mercati, lo sviluppo dei POS mobili, i pagamenti senza contatto e i codici QR, tra gli altri, sono anch'essi parte di questa rivoluzione.
Non sorprende che i metodi di pagamento siano in prima linea nel fenomeno fintech. Le economie emergenti di paesi come Brasile, Russia e Cina stanno vivendo una crescita molto rapida e la più alta penetrazione di mezzi di pagamento digitali.
Da un lato, la Cina è il più grande mercato fintech del mondo grazie alla sua leadership nei pagamenti digitali. D'altra parte, gli Stati Uniti sono al secondo posto grazie alla potente innovazione nella tecnologia finanziaria.
In che modo i metodi di pagamento influenzano le giovani generazioni?
Al di là dell'evoluzione tecnologica e dei cambiamenti comportamentali generati dalla pandemia di COVID-19 (riduzione dell'uso del contante, meno prelievi di contanti ai bancomat, aumento del contactless e aumento degli acquisti da eCommerce), dobbiamo sottolineare l'importanza degli aspetti sociali come motore del cambiamento nel settore.
Le nuove generazioni X e Z hanno sempre più familiarità con l'uso della tecnologia e cercano servizi immediati. È probabile che i millennial e i centennial facciano sempre più affidamento sui servizi di pagamento e sui fornitori di servizi finanziari non tradizionali. Questo non solo genera un cambiamento nel comportamento dei consumatori, ma attira anche l'attenzione di nuovi concorrenti.
Gli esempi includono i giganti asiatici Alibaba o Tencent, le cui piattaforme tecnologiche continuano a innovare per fornire un'eccellente esperienza utente. Per esempio: Tobao, la più grande piattaforma di eCommerce della Cina, prevede di creare negozi al dettaglio per attirare i giovani consumatori.
Le innovazioni nel settore dei pagamenti vanno dai servizi di transazione, come i gateway di pagamento, ai mezzi tradizionali, come le carte e i POS fisici.
Due dei metodi di pagamento più usati oggi sono:
Anche se i pagamenti mobili sono la principale nicchia fintech oggi, questo ecosistema è molto più ampio.
I metodi di pagamento da soli non possono far fronte alla perturbazione della tecnologia finanziaria. Infatti, ci sono altre tendenze finanziarie che guidano la crescita a lungo termine del fintech, come i servizi Buy Now Pay Later (BNPL) e le soluzioni cloud aziendali per le imprese finanziarie. (Global X)
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