Metodi di pagamento: la più importante nicchia fintech del 2021

La tecnologia e l'era digitale stanno innescando grandi cambiamenti in tutti i settori dell'economia. L'applicazione della tecnologia nella sfera finanziaria ha dato origine al fenomeno fintech, che deriva dalle parole inglesi financial technology e si riferisce all'unione di tecnologie digitali e servizi finanziari.

All'interno del quadro fintech, troviamo una moltitudine di aree diverse, chiamate anche nicchie, che vanno dalla finanza alternativa, criptovalute e finanza personale, ai metodi di pagamento, servizi transazionali e neobank, tra gli altri.

Questo post si concentra sul segmento dei metodi di pagamento, dove è in corso una vera e propria rivoluzione dovuta all'emergere di nuove alternative (portafogli digitali, piattaforme blockchain, pagamenti di bollette telefoniche, ecc.)

Perché è la principale nicchia fintech del 2021?

La rivoluzione dei pagamenti in tutto il mondo

L'impatto delle fintech sui mezzi di pagamento ha innescato una rivoluzione dovuta all'emergere di nuove alternative digitali, come i portafogli elettronici o le piattaforme P2P (peer-to-peer). A questo fenomeno dobbiamo aggiungere la crisi di salute pubblica causata dal COVID-19, che ha messo l'economia globale in una situazione di incertezza.

Nel settore dei pagamenti, una serie di tendenze nel comportamento dei consumatori e delle imprese hanno accelerato:

•  Aumento degli acquisti nell'e-commerce.
•  Riduzione dell'uso del contante.
•  Aumento dell'uso dei pagamenti digitali (incluso il contactless).
•  Aumento dei pagamenti istantanei.

In breve, mezzo decennio di cambiamento ha avuto luogo in pochi mesi in aree che sono lente ad evolvere, come i modelli operativi di pagamento. Tuttavia, i cambiamenti non sono stati uniformi tra i settori o le aree geografiche nella prima metà del 2020, secondo il McKinsey Global Payments Report:

•  La Svizzera ha aumentato la quota di spesa della carta di debito dal 65% al 72%.
•  In Australia, la quota delle carte di credito nella spesa totale delle carte è scesa di cinque punti percentuali tra febbraio e giugno.
•  In Asia, i pagamenti alternativi, istantanei e mobili sono aumentati, mentre le carte di credito hanno mantenuto la loro posizione.
•  In Germania e negli Stati Uniti, ci sono stati picchi nei prelievi di contanti nei giorni precedenti le chiusure iniziali dell'ondata COVID-19.
•  In India, l'uso dei bancomat è sceso del 47% in aprile.
•  Nel Regno Unito, lo stesso tasso è sceso in media del 46% al mese tra marzo e luglio.

In Europa, le differenze nel comportamento di acquisto tra i paesi si sono ridotte drasticamente, dato che molti consumatori più anziani si sono rivolti allo shopping online per la prima volta.

Tuttavia, la pandemia COVID-19 non è stata l'unico fattore scatenante della rivoluzione tecnologica finanziaria. Molto prima, sono iniziati i cambiamenti della tecnologia blockchain, dell'intelligenza artificiale, dell'internet delle cose e del quantum computing.

Metodi di pagamento come principale segmento fintech

I mezzi di pagamento includono tutte quelle entità il cui obiettivo principale è quello di fornire servizi di pagamento, principalmente online, attraverso dispositivi mobili e piattaforme elettroniche. È il segmento più rilevante all'interno del settore fintech e comprende:

•  Pagamenti mobili. Il 70% degli acquirenti online spagnoli ha fatto acquisti dai loro telefoni cellulari nel 2020. La metà di questi internauti ha optato per articoli legati alla moda.
•  Commercio elettronico. Ha segnato un prima e un dopo nelle abitudini di acquisto, rendendo lo smartphone il dispositivo più utilizzato per effettuare pagamenti.
•  Finanza personale. I servizi d'investimento automatizzati e i Robo Advisors, o consulenti finanziari che offrono servizi di gestione del portafoglio online, sono in aumento.
•  Finanziamenti e prestiti alternativi. Le piattaforme di crowdfunding e peer-to-peer lending stanno vivendo un momento significativo in Spagna, soprattutto nel settore immobiliare.

Gli schemi di pagamento locali che diventano internazionali, l'ascesa del software APM (Application Performance Management) che riduce i costi di elaborazione dei commercianti e apre nuovi mercati, lo sviluppo dei POS mobili, i pagamenti senza contatto e i codici QR, tra gli altri, sono anch'essi parte di questa rivoluzione.

Non sorprende che i metodi di pagamento siano in prima linea nel fenomeno fintech. Le economie emergenti di paesi come Brasile, Russia e Cina stanno vivendo una crescita molto rapida e la più alta penetrazione di mezzi di pagamento digitali.

Da un lato, la Cina è il più grande mercato fintech del mondo grazie alla sua leadership nei pagamenti digitali. D'altra parte, gli Stati Uniti sono al secondo posto grazie alla potente innovazione nella tecnologia finanziaria.

In che modo i metodi di pagamento influenzano le giovani generazioni?

Metodi di pagamento nelle giovani generazioni

Al di là dell'evoluzione tecnologica e dei cambiamenti comportamentali generati dalla pandemia di COVID-19 (riduzione dell'uso del contante, meno prelievi di contanti ai bancomat, aumento del contactless e aumento degli acquisti da eCommerce), dobbiamo sottolineare l'importanza degli aspetti sociali come motore del cambiamento nel settore.

Le nuove generazioni X e Z hanno sempre più familiarità con l'uso della tecnologia e cercano servizi immediati. È probabile che i millennial e i centennial facciano sempre più affidamento sui servizi di pagamento e sui fornitori di servizi finanziari non tradizionali. Questo non solo genera un cambiamento nel comportamento dei consumatori, ma attira anche l'attenzione di nuovi concorrenti.

Gli esempi includono i giganti asiatici Alibaba o Tencent, le cui piattaforme tecnologiche continuano a innovare per fornire un'eccellente esperienza utente. Per esempio: Tobao, la più grande piattaforma di eCommerce della Cina, prevede di creare negozi al dettaglio per attirare i giovani consumatori.

Metodi di pagamento oggi

Le innovazioni nel settore dei pagamenti vanno dai servizi di transazione, come i gateway di pagamento, ai mezzi tradizionali, come le carte e i POS fisici.

Due dei metodi di pagamento più usati oggi sono:

1. Portafoglio digitale. Questa è la versione elettronica del portafogli fisico e permette di effettuare transazioni finanziarie attraverso dispositivi elettronici. Memorizza informazioni preziose per effettuare i pagamenti, come le informazioni del conto bancario o i dettagli della carta di credito e di debito. Possiamo distinguere tra portafogli online (che permettono di effettuare pagamenti attraverso dispositivi elettronici remoti senza richiedere un'interazione fisica) e portafogli mobili (che operano con la tecnologia elettromagnetica senza contatto nota come NFC, codici QR o Bluetooth).
2. Trasferimento P2P. Si tratta di inviare o ricevere denaro tra individui tramite internet (applicazioni mobili, mobile banking o social network) e attraverso computer o telefoni cellulari. Richiede il collegamento di una carta o di un conto bancario a un'applicazione. Inviare il trasferimento è facile e veloce, basta selezionare il beneficiario, aggiungere il suo indirizzo email o numero di telefono.

Anche se i pagamenti mobili sono la principale nicchia fintech oggi, questo ecosistema è molto più ampio.

I metodi di pagamento da soli non possono far fronte alla perturbazione della tecnologia finanziaria. Infatti, ci sono altre tendenze finanziarie che guidano la crescita a lungo termine del fintech, come i servizi Buy Now Pay Later (BNPL) e le soluzioni cloud aziendali per le imprese finanziarie. (Global X)

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