Le nuove tecnologie digitali stanno cambiando il settore finanziario così come lo conosciamo oggi. Ma quanto è profonda questa trasformazione? Dove è diretta? Dove nasce? Cosa porta? È sicura? In quali settori opera? Ci sono molte domande che ci poniamo e a cui cercheremo di rispondere in questo post.
Con il proliferare dei sistemi finanziari via internet si sono generati nuovi modelli di business il cui obiettivo è quello di accelerare le transazioni economiche attraverso piattaforme basate sulla tecnologia finanziaria. Possiamo parlare di un fenomeno chiamato fintech che sembra essere atterrato nel nostro mondo per restarci.
Vediamo cos’è e come si è evoluto!
Che cos’è fintech?
Questo concetto è emerso all’inizio degli anni novanta grazie al progetto della società finanziaria Citicorp, oggi nota come Citigroup. L’acronimo fintech è il risultato dell’unione di due termini: finance e technology (finanza e tecnologia). In altre parole, servizi finanziari attraverso la tecnologia.
Molte aziende utilizzano la tecnologia finanziaria per semplificare i processi di pagamento dei loro clienti e offrono un servizio più efficiente su internet. Il termine composto da finanza e tecnologia integra molti tipi di tecnologia: da quella applicata ai privati e alle aziende, alla consulenza finanziaria, ai trasferimenti di fondi e ai pagamenti e incassi tramite smartphone e altri dispositivi.
La sua evoluzione
Anche se sembra un termine relativamente nuovo, ha più di 25 anni di storia. Come hanno sottolineato alcuni portali di economia, “si discute molto sul fatto se fintech sia un tipo di azienda, un tipo di servizio o un numero di persone”. Tuttavia, sembra che queste opzioni non siano incompatibili, poiché alcune start-up offrono esclusivamente servizi tecnologico-finanziari e altre aziende tradizionali li offrono come servizi aggiuntivi.
Ad esempio: pagamenti e trasferimenti da uno smartphone o da un computer, prestiti e crediti attraverso Internet, con servizi come crowfunding e crowlending, piattaforme di trading e robot, personal finance attraverso applicazioni mobili, tecnologia blockchain per aumentare la trasparenza delle transazioni, scambio di valuta con altri utenti internet, ecc.
Insomma, il costante progresso tecnologico e l’arrivo di internet hanno portato nuove possibilità per gli utenti, trasformando le loro modalità di acquisto e, di conseguenza, costringendo le aziende ad adattare le loro modalità di vendita. Lo sviluppo di fintech sta avendo un impatto sulla riduzione dei costi di alcuni servizi finanziari, impatto che si traduce in velocità, trasparenza e sicurezza. Possiamo dire che le aziende del settore hanno attraversato due fasi principali:
- Le prime aziende fintech sono nate nella seconda metà degli anni ’90 con la rivoluzione nell’uso di internet e delle applicazioni elettroniche senza intermediari, come PayPal.
- Il 2008 ha segnato una svolta nell’evoluzione delle società di tecnologia finanziaria con lo sviluppo dell’informatica digitale e il lancio degli smartphone. Da allora sono emersi nuovi modelli di business finanziario:
- Crowfunding o finanziamento collettivo
- Pagamenti, trasferimenti e denaro elettronico.
- Gestione finanziaria personale.
- Piattaforme di sviluppo.
A quel tempo, le tecnologie finanziarie iniziarono a superare sfide importanti quali: l’agilità, le vendite attraverso i canali digitali, l’attenzione al cliente e l’uso dell’ICT per aumentare la trasparenza dei servizi offerti ai consumatori.
Fintech e le istituzioni finanziarie
Quella che all’inizio sembrava essere una svolta tecnologica per il settore finanziario avrebbe presto iniziato ad essere vista come una minaccia da parte di alcune banche. Queste ritengono che il nuovo fenomeno possa mettere a rischio quasi il 25% del loro business, come dimostrato da un’indagine condotta da PwC Spagna nel 2016, sulla base di 544 sondaggi di manager di settore in tutto il mondo. I risultati:
- Fintech esercita una pressione al ribasso sui margini e sulla redditività delle istituzioni finanziarie, secondo il 67% degli intervistati.
- I maggiori cambiamenti del mercato si stanno producendo nel settore dei servizi bancari al dettaglio o al consumo, nel settore dei mezzi di pagamento e nella gestione patrimoniale.
All’epoca si diceva che questi fenomeni si sarebbero trasformati radicalmente nei 5 anni seguenti. Si prevedeva inoltre la nascita di nuove piattaforme online per il credito diretto business-to-consumer senza intermediari, nuovi sistemi di pagamento attraverso applicazioni mobili, carte contactless ecc.
Ora che siamo a metà del 2020, possiamo dire che le aspettative sono state soddisfatte. Il fenomeno fintech è diventato un’opportunità per le aziende, offrendo numerosi vantaggi: maggiore efficienza, valore aggiunto rispetto alla concorrenza, riduzione dei costi, fidelizzazione dei clienti, entrate aggiuntive e l’avvicinamento delle aziende alla trasformazione digitale.
Conclusioni sul fenomeno fintech
L’innovazione proposta dalle ICT finanziarie ha generato un grande impatto sul sistema tradizionale. I progressi delle tecnologie digitali hanno facilitato la nascita di numerose aziende che, attraverso piattaforme tecnologiche, offrono una vasta gamma di prodotti e servizi ai consumatori. Ad esempio: gateway di pagamento, POS fisici e virtuali, pagamenti senza integrazione, transazioni con risposta vocale interattiva (IVR), ecc.
Questi avanzamenti hanno facilitato l’elaborazione dei pagamenti nell’e-commerce che, secondo il CNMC, ha già battuto il record storico di 12.000 milioni di euro in Spagna.
In termini di distribuzione geografica, la maggior parte delle attività Fintech è localizzata nelle Americhe, seguite dall’Europa e dall’Asia. L’applicazione della tecnologia digitale sta aprendo rapidamente nuove aree di opportunità sia per le imprese fisiche che per quelle digitali, un fenomeno che sta portando ad una maggiore efficienza e competitività.
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