¿Cómo funciona la Tokenización en las pasarelas de pago?

Mejora la seguridad y agiliza las transacciones

En el comercio digital actual, las transacciones en línea son cada vez más habituales. La proporción de compras en línea como porcentaje de todas las transacciones cotidianas de la zona del euro ha aumentado significativamente hasta situarse en el 17% en 2022, frente al 6 % en 2019 (fuente: Banco Europeo). Esta tendencia hace que las pasarelas de pago sean esenciales para las plataformas de comercio electrónico. Para garantizar la seguridad e integridad de estas transacciones, las empresas confían cada vez más en la tokenización como solución.

¿Qué es la tokenización?

La tokenización es un proceso de sustitución de datos sensibles (como el número de una tarjeta de crédito) por un identificador único. Esta medida de seguridad garantiza que los datos sensibles no queden expuestos, por lo que es una solución ideal para almacenar y transmitir datos de forma segura.

Este proceso puede utilizarse en pasarelas de pago para mejorar aún más la seguridad de las transacciones en línea y agilizar las compras. Al sustituir los datos sensibles por un token, la pasarela de pago puede validar de forma segura la transacción sin exponer la información privada del cliente. Además, la tokenización puede automatizar el procesamiento de los pagos, lo que se traduce en transacciones más rápidas y eficientes.

• Proceso de sustitución de datos sensibles (como el número de una tarjeta de crédito) por un identificador único.
• Una medida de seguridad que garantiza que los datos sensibles no queden expuestos
• Un método para almacenar y transmitir datos de forma segura
  

Ventajas de la tokenización

La tokenización ofrece varias ventajas a las pasarelas de pago, entre ellas:

• Mayor seguridad de los datos al reducir el riesgo de filtración de los mismos.
• Mejora de la experiencia del cliente con tiempos de pago más rápidos
• Reducción de los costes de cumplimiento de la normativa PCI gracias al menor número de datos confidenciales almacenados.
• Sustitución de los números de tarjeta de crédito por un identificador único
• Reducción del riesgo de fraude y violación de datos para las pasarelas de pago
• Integración segura y sin fisuras con otras plataformas habilitadas

Enmascaramiento de datos vs. Tokenización

La diferencia entre ambos métodos se resume en que el primero oculta datos, mientras que el segundo los sustituye.

El enmascaramiento de datos, o data masking, y la tokenización son técnicas utilizadas en seguridad y privacidad de datos para proteger información sensible. Tienen finalidades distintas y se aplican a escenarios diferentes.

El enmascaramiento de datos consiste en ocultar información sensible sustituyéndola por datos modificados y manteniendo intacto el formato original.

El objetivo principal del enmascaramiento de datos es proteger los datos sensibles y, al mismo tiempo, permitir el uso del conjunto de datos para fines específicos como pruebas, análisis o intercambio con terceros sin revelar la información sensible real.

Los datos sensibles se ocultan modificándolos. La tokenización sustituye los datos sensibles por tokens sin valor y almacena los datos reales en un lugar seguro.

Ambas técnicas son esenciales para salvaguardar la información sensible y mantener la privacidad de los datos. La elección entre el enmascaramiento de datos y la tokenización depende del caso de uso específico y de los requisitos de seguridad.

Cifrado de datos en los pagos

El cifrado de datos en los pagos es crucial para garantizar la seguridad y confidencialidad de la información sensible del pago durante el proceso de la transacción. Un elemento central es la conversión de los datos de pago en un texto cifrado, que es ilegible sin la clave de descifrado adecuada.

Este proceso de cifrado impide el acceso no autorizado y protege los datos en su recorrido por las distintas redes y sistemas que intervienen en la operación de pago.

Cifrado en el punto de entrada: Cuando un cliente inicia una transacción de pago, se introduce información sensible sobre el pago (como números de tarjeta de crédito, códigos CVV y números de identificación personal) en una pasarela de pago o en un terminal de punto de venta. En ese momento, los datos se cifran mediante algoritmos criptográficos antes de ser transmitidos por Internet o una red privada.

Transmisión segura: Los datos de pago encriptados se envían al procesador de pagos o a la entidad adquirente a través de canales seguros. Los protocolos Transport Layer Security (TLS) o Secure Sockets Layer (SSL) se utilizan habitualmente para garantizar la transmisión segura de datos entre las distintas partes implicadas en el proceso de pago. Estos protocolos establecen una conexión cifrada para proteger los datos en tránsito.

Procesamiento del pago: Al llegar al procesador de pagos, los datos cifrados se descifran utilizando una clave de descifrado única. El procesador valida la transacción, comprueba si hay fondos o crédito suficientes y se asegura de que la transacción es legítima.

Tokenización: En algunos casos, el proceso de tokenización puede sustituir a los datos de pago sensibles tras el cifrado inicial. Los datos sensibles se almacenan de forma segura en una caja fuerte de tokens, que gestiona un proveedor de servicios de tokenización externo.

Almacenamiento seguro de datos: Además de cifrar los datos en tránsito, también es crucial proteger la información de pago cuando se almacena en bases de datos. Los procesadores de pagos y los comercios suelen emplear métodos de cifrado robustos para salvaguardar los datos de los titulares de tarjetas dentro de sus sistemas.

Cifrado de extremo a extremo: Algunas soluciones de pago utilizan el cifrado de extremo a extremo, en el que los datos permanecen cifrados desde el punto de entrada hasta su destino final, como el procesador de pagos o el banco adquirente. Este enfoque garantiza que los datos robados permanezcan ilegibles sin las claves de descifrado, incluso si se produce una violación de datos.

Los protocolos y normas de cifrado son esenciales para cumplir los requisitos de seguridad del sector, como la norma PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), que establece directrices para manejar con seguridad los datos de las tarjetas de pago.

El cifrado de datos es crucial para asegurar las transacciones de pago, salvaguardar la información sensible y generar confianza entre los consumidores y los proveedores de servicios de pago. Es un elemento esencial para mantener la integridad del ecosistema mundial de pagos.

El caso de los tokens

La tokenización es una medida de seguridad esencial para cualquier pasarela de pago. Las pasarelas de pago pueden protegerse contra las violaciones de datos y el fraude sustituyendo los datos sensibles por un token. También reduce el riesgo de que terceros no autorizados accedan a los datos o los utilicen indebidamente.

Reducir el riesgo de violación de datos ayuda significativamente a reducir los costes asociados al cumplimiento de la normativa PCI. El proceso también mejora la experiencia del cliente, al garantizarle que sus datos están seguros y protegidos.