Métodos de pago tradicionales vs fintech

La revolución y el desarrollo de nuevas herramientas de pago fintech son vitales para el comercio electrónico debido a su creciente popularidad, pero no eximen de requerir la presencia de los métodos de pago tradicionales. Muchos negocios siguen utilizando las tarjetas de crédito y débito, las transferencias bancarias, los cheques, el dinero en efectivo y los terminales punto de venta (TPV) físicos para gestionar los pagos de sus clientes.

Quizás, no se trate tanto de elegir entre pagos tradicionales o pagos digitales, sino de encontrar el equilibrio ideal para que ambas modalidades puedan convivir en armonía y ajustarse a las necesidades del público potencial de cada empresa.

En PayXpert, somos conscientes de la importancia de los pagos tradicionales y de las herramientas de pago fintech para el negocio. Por eso, apoyamos ambas modalidades. Nuestro objetivo en este post es realizar un análisis comparativo de la oferta de procesamiento de pagos de la banca tradicional y el de las fintech.

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¿Qué son las fintech y los métodos de pago tradicionales?

La tecnología y la nueva era digital han supuesto una gran transformación en todos los sectores de la economía global, incluido el financiero. Este fenómeno ha dado lugar a las fintech, un concepto que resume la combinación de la tecnología y las finanzas (financial technology) y que abarca multitud de áreas o verticales: formas de pago, financiación alternativa, finanzas personales, gestión patrimonial, neobanks, criptomonedas, insurtech, etc.

El fenómeno fintech no solo ha provocado un gran impacto en la experiencia de los consumidores con las marcas, sino que ha cambiado y reestructurado por completo el sector de los servicios financieros.

En el otro lado de esta evolución encontramos los métodos de pago tradicionales, a los que hemos definido como aquellos medios utilizados habitualmente por el comercio, sobre todo físico, y que han sido transmitidos de generación en generación. El pago en efectivo o con cheques, las tarjetas de crédito y débito o el pago contra reembolso son algunos ejemplos de pagos tradicionales.

La evolución tecnológica y la pandemia del COVID-19 se han convertido en dos importantes impulsores del cambio en el comercio electrónico. De hecho, han favorecido nuevas formas de pago relevantes en el mercado, de las que hablaremos en este post. 

Situación global de los medios de pago

No resulta extraño que los medios de pago estén en el centro del fenómeno fintech teniendo en cuenta el atractivo que presenta este segmento del sistema financiero. Hemos recopilado información relevante acerca de este acontecimiento en la Revista de Estudios Empresariales:

• Los ingresos por servicios de pago han aumentado a una tasa media anual del 6.8% a nivel mundial desde 2010, alcanzando 1,27 billones de dólares en 2017. 

• Las proyecciones para los próximos diez años siguen siendo favorables y se prevé que los pagos generarán más de 1 billón de dólares en nuevos ingresos durante la próxima década, alcanzando los 2,42 billones de dólares en 2027. 

• El mayor crecimiento se registrará en las economías emergentes, que impulsarán el 70% del crecimiento. 

• El acelerado crecimiento de estos países (economías maduras como Europa Occidental, América del Norte y algunos países de Asia, y economías en rápido crecimiento, como México, Rusia o China) está relacionado con el menor desarrollo del sector financiero, que trae aparejado una mayor tasa de penetración de los medios de pagos digitales.

Sin olvidar el peso que ha ganado el procesamiento de los pagos digitales en la actualidad, los pagos tradicionales todavía son necesarios para la gestión financiera de muchos negocios: comercio minorista, comercio electrónico, cadenas hoteleras, etc.

PayXpert conecta a los comerciantes directamente con los métodos de pago clave en el mundo, lo que permite aceptar pagos y optimizar el crecimiento a través de los canales online y offline con los que empatizan los clientes.

Desde luego, la innovación tecnológica en la industria de los pagos no solo ha desencadenado cambios, sino que ha atraído a nuevos competidores, obligando al comercio a innovar y mejorar sus ofertas. Estas novedades no solo se han dado en la infraestructura, sino también en el soporte, el servicio y la seguridad.

Pagos tradicionales y pagos fintech más populares

La nueva era digital está revolucionando el sector financiero. ¿Cómo lo está haciendo? A través del desarrollo de nuevas plataformas de pago, por ejemplo. La digitalización sigue siendo el principal reto de los bancos nacionales y comercios físicos, un cambio que empieza por poner al cliente en el foco de su estrategia. Los bancos tradicionales se enfrentan a un entorno mucho más exigente caracterizado por la competencia y la aparición de nuevos actores (fintech).

Aunque el ecosistema fintech está formado por multitud de verticales, hemos querido enfocar este post en las diferentes formas de pagar.

Las formas de pago digital más populares que nos han traído las fintech:

• Pago invisible

Es una forma de pago que no implica el uso de dinero en efectivo o la tarjeta de crédito. Este medio de aceptación de pago es posible gracias al avance tecnológico en la industria financiera, basado en el reconocimiento por voz, pago con código QR o la biometría facial (face to pay). Estas opciones se desarrollaron inicialmente en Asia, con Tencent y AliPay.

• Monedero digital (eWallet)

Es una versión digital de la cartera tradicional que permite realizar transacciones financieras por medio de dispositivos electrónicos (smartphone, Tablet, ordenador), así como almacenar datos útiles para la realización de los pagos, como la información de la tarjeta de crédito. Esta forma de pago ha tenido una gran acogida en países como Argentina y Reino Unido.

• Transferencia P2P (peer to peer)

Son transferencias de dinero entre particulares realizadas a través de internet y a través de dispositivos electrónicos. Estas operaciones son posibles gracias a la vinculación de una tarjeta o cuenta bancaria con una aplicación. Es un proceso simple y rápido, y una gran oportunidad para atraer nuevos clientes.

• Pago con tarjeta tokenizada

Es una nueva versión digitalizada de los pagos con tarjeta que no solo permite cumplir con la normativa PSD2, sino que aporta seguridad, confianza y sencillez. Consiste en proteger el número PAN con un sistema de cifrado que emite un código único (token) que reemplaza el número real durante la operación.

• Wearables

Son pequeñas tecnologías que acompañan al usuario en todo momento, como puede ser un reloj de pulsera convertido en smartwatch o una pulsera de actividad que permite los pagos contactless. Funcionan prácticamente igual que una tarjeta sin contacto, solo requieren que el TPV esté cerca del dispositivo.

• Pago móvil

Son las transacciones realizadas a través de dispositivos móviles. Con el paso de los años, se han desarrollado multitud de aplicaciones móviles especializadas en pagos, lo que agiliza los tiempos de gestión y mejora la seguridad. Esta forma de pago ha tenido un gran éxito en países europeos como España y latinoamericanos como Colombia.

Se dice que las fintech ofrecen una variedad mucho más amplia que los métodos de pago tradicionales ofrecidos por la banca tradicional, así como un público objetivo distinto y mayor velocidad de scoring. Sin embargo, los pagos tradicionales siguen siendo necesarios para gran parte de los negocios actuales. Los hemos recopilado a continuación:

• Procesamiento de cheques

Es un documento certificado con la cantidad a pagar al portador, que es cambiada por efectivo. Es una forma de pago ideal para empresas con un volumen medio o alto de pagos con cheque entrantes, desde organizaciones benéficas sin ánimo de lucro hasta compañías de venta por correo.

• Dinero en efectivo

Es el tipo de pago más conocido y tradicional, dado que consiste en el intercambio de billetes o monedas físicas para comprar o contratar bienes y servicios. En el último año, se ha experimentado una reducción del uso del efectivo a nivel global, impulsado por la pandemia del covid-19.

• Pago contra reembolso

Es habitual usarlo en compras a distancia y consiste en abonar el coste del pedido realizado a través de internet a la persona que nos lo entrega físicamente en el domicilio.

• Tarjetas de crédito y débito

Es el tipo de pago más extendido en el mundo y hace referencia al uso del dinero efectivo con el que cuenta un usuario en su cuenta bancaria en el momento de la compra. Permiten pagar a plazos o realizar la compra sin desembolsar el importe físicamente. Cuando pagas con una tarjeta de débito, el dinero es retirado inmediatamente de tu cuenta.

Cabe destacar que, para muchos negocios, elegir las formas de pago es un proceso complejo. A veces, no se trata de decidir entre pagos digitales o pagos físicos, sino de seleccionar la solución que mejor se ajuste a las necesidades y características del público objetivo. Actualmente, las entidades financieras tradicionales mantienen una estrategia activa de adquisición e inversión de nuevas tecnologías financieras. 

Las características principales de las fintech

Hablar de las características de las fintech es como preguntarse qué funcionalidades deberían tener las soluciones tecnológicas-financieras para los negocios en la actualidad. Es decir, aquellas con las que las nuevas generaciones de millennials y centennials se sienten familiarizados.

Las hemos resumido en los siguientes puntos:

• Sofisticación de canales digitales. Sirve de impulso a la creación de experiencias integrales a través de estrategias omnicanal.
• Data management. El análisis de los datos es un impulsor de la mejora continua de la línea de resultados, y de la experiencia de los consumidores.
• Realidad virtual y realidad aumentada. Los dispositivos basados en VR y AR maximizan la experiencia del usuario con nuevos entornos.
• Asistentes virtuales. El desarrollo tecnológico también está haciendo posible la creación de sistemas avanzados que entienden y predicen el comportamiento de los consumidores automáticamente.
• Business Intelligence. Los paneles de control basados en inteligencia de negocio permiten monitorear los picos de actividad, analizar el comportamiento de los clientes en todos los canales y tomar mejores decisiones basadas en datos reales.
• Flexibilidad. Las fintech favorecen la administración del dinero, ofrecen variedad de medios de pago para efectuar las operaciones, simplifican la documentación requerida y permiten tomar nuevos parámetros para analizar el comportamiento de los consumidores.

El impacto del COVID-19 ha cambiado las preferencias de los clientes, sobre todo en lo que respecta al uso de los préstamos, el comercio social y la transformación digital. Los pagos contactless parecen ser el camino a seguir por los consumidores, pero los pagos móviles también parecen haber llegado para quedarse.

Hace un par de años, el dinero en efectivo solía ser el rey, pero ahora va desapareciendo lentamente. Alemania, sin ir más lejos, ha aumentado significativamente el uso de las tarjetas de débito y crédito desde la pandemia, pero no ha sido el único país. En algún momento, la digitalización seguirá evolucionando, por lo que hasta el quiosco más pequeño deberá tener un terminal de pago.

Si necesitas aumentar los ingresos y reducir los costes, es fundamental ofrecer experiencias de pago valiosas a tus clientes.

¿Buscas soluciones disruptivas que hagan posible la innovación en tu negocio? En PayXpert, podemos ayudarte con nuestras soluciones de pagos tradicionales y digitales.